钱牛牛受邀参加创业邦100未来领袖峰会暨2016年会
2017-01-10      

由创业邦主办,为期2天的“创业邦100未来领袖峰会暨2016创业邦年会”于12月2日在北京国家会议中心圆满落幕!


据悉,创业邦100未来领袖峰会是中国创业领域最盛大的交流活动之一,雷军、刘强东、周鸿祎、徐小平等知名互联网大咖、天使投资人都曾在峰会上亮相。


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本届峰会吸引了以昆仑万维董事长周亚辉、红杉资本中国基金合伙人周逵、同盾科技联合创始人马骏驱以及钱牛牛CEO倪抒音为代表的3000+中国新锐商业领袖、高成长企业CEO和顶级投资人齐聚一堂,并以“打开新风口”为主题,共同切磋成长经验、探寻商业机会、展望商业趋势!


2天时间里共40家企业参与展示,500家峰会合作企业、240+媒体全程持续性跟踪报道,突破亿万次曝光量。值得关注的是,中国创新成长100强——“创业邦100”、“中国年度天使投资人”、“中国年度创业人物”、“中国企业服务50强”等182个奖项榜单一一出炉,引爆眼球!


知名综合Fintech公司钱牛牛入选“2016中国创新成长企业100强”,CEO倪抒音受邀于“消费金融升级”论坛上以“除了追消费金融的风口,Fintech的本质究竟是什么”为主题进行精彩演讲。


她提到, 当互联网人都在说人口红利消褪时,其实人口红利并没有消失,只是风向发生了变化,75后到90后的主要社会人群的消费行为发生了转移,从线上社交转向电子商务,逐渐创造了消费金融的风口。如今,无论是购买包包、婚宴预算、SPA还是开店等等,似乎都能与消费信贷扯上关系。而调查数据显示,中国目前体验过消费信贷的人群仅占人口结构20%左右,另外80%的市场尚且处于待开发状态。于是消费金融成了各家争夺的“香饽饽”,银行机构、互金领域、垂直平台、Fintech都想分得一杯羹。


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因银行机构征信体系较完善、资金实力雄厚以及技术储备强劲有力等优势,使其在争夺消费金融这场战役中处于极为有利的地位。暂且撇开银行金融机构不谈,单看互金领域、垂直平台以及Fintech,三方看似势均力敌、各有资本。但或受制运营模式及监管政策,互金平台可能遭遇成本偏高、获客难、风控薄弱等问题,而与生俱来的科技基因使Fintech更胜一筹,相较于垂直平台也更加开放、高效、共享。


不过,在追逐消费金融风口过程中,大部分Fintech平台似乎都忽略了一个问题,那就是过于追求产品形式,而忽略了对Fintech本质的探究,以致平台花大力气研制出区别不大的消费金融产品,但却没在Fintech本质所要求的“风控、科技”上有所建树。


倪抒音认为,所谓场景不过是人在不同环境下的需求,场景背后都是“人”在支撑。无论什么场景都是基于“人”在进行授信,而“人”对金融产品的诉求,除了表面上的花花形式之外,更注重的无外乎就是金融领域亘古不变的风控问题。此外,作为Fintech企业,深耕科技也应当是义不容辞的责任和义务。


因此,钱牛牛在消费金融大热时期,虽也有涉足消费信贷领域,但不同于大多数在产品上精雕细琢的Fintech公司。钱牛牛更注重对“人”的探究,从而在风控建设上做了许多尝试和探究。


与生俱来的“科技DNA”使钱牛牛上线之初就尝试着运用大数据建模的方式搭建风控体系,以此来降低金融风险可能性。但中国信用体制之下,传统个人的征信数据可能并不能全面反映这个人的特征,数据造假、数据缺失、贷后不足、违约成本低等难题存在,而社交数据则很能代表一个人的特征,为人建立用户画像。因此,转战金融科技领域之后,钱牛牛接入腾讯近二十年所建立的海量社交用户数据源,并与其“天御”反欺诈系统协作,研发出一套社交化智能云风控“元方”系统。


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倪抒音介绍,传统风控手段通常较为依赖人力操作,受制于个人意志与经验的干扰。而“元方”系统,针对细分行业和场景打磨不同的策略模型,运用云计算技术并通过机器学习的方式,短短几秒钟就能为用户建立风险画像,十分钟之内即可评估其经济实力,辨别借款人的可信度,实现了Fintech极速风控、精准风控的科技理念。


在运用线上大数据建模进行风控的同时,钱牛牛意识到光靠机器风控远远不够,机器永远不能代替人的某一部分,于是线下引入了德国IPC逻辑做补充。IPC逻辑要求必须开设线下门店,每个审贷员管理一个客户,两两方面进行数据核对,偏差低于5%则为合理。其以“人”为核心的双人四眼和三级交叉验证有效弥补了大数据建模机器风控的不足。


自古风控、催收是一家,贷前、贷中及贷后都能服务到的企业才算是金融行业的智者。但大多数企业都认为建立地面催收团队成本过高,从而将催收给外包出去。而倪抒音认为,外包催收真正解决的问题是信息修复和信息失联,对于失联的人其实无计可施。基于钱牛牛件均5万到8万产品本身需要引入的德国IPC逻辑而需要开设线下门店的要求,钱牛牛以远低于建立地面催收的成本构建了自己的地面催收队伍。


形成了线上大数据建模机器风控与线下IPC逻辑人力风控的双重风控支撑,实现了贷前严格审查、贷中全程监督、贷后强力催收的多方位风控体系,因此钱牛牛也收获了低于0.5%的坏账表现和1%-3%的浮动逾期,在行业内遥遥领先。


 “好的风控不是单一的骄傲,是多元的丰富。风控不是目的,基于人的画像才是目的,有了画像,有了需求,才有场景,最后的结束需要脱离场景。在追逐消费金融风口时,别忘了探寻Fintech的金融本质。”倪抒音强调。

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